流量巨头、高利贷纷纷涌入，上万现金贷平台陷混战(2)

　　“我们本来是一家P2P公司，实在不怎么挣钱，就自己开始做现金贷，发现居然出奇地挣钱，就将P2P业务停了”，徐俊哲回忆，一年前，他们就是如此踏上了现金贷之路。后来徐俊哲很多朋友看着眼红，都找过来说：“你这么赚钱，带着我们一起做吧。”

　　“做现金贷，最缺的是什么？是钱，有人拿钱过来，为什么不一起干？”商业嗅觉灵敏的徐俊哲很快就发现，代理套牌，是更赚钱的一门生意。

　　徐俊哲开发了一种全新的合作模式。出资方和他们公司共同成立一家公司，出资方出钱，他们出技术、运营、风控等所有服务。出资方只占股30%——也就是说，他们的收益，将按照三七比例来分成。

　　浙江等沿海地区，有钱的生意人多，民间借贷发达，这个新模式一崛起，很快吸引了大量有钱人。

　　“合作的出资方，很多都是行业里的大老板，有煤老板、餐饮老板，但大部分，都是以前放民间高利贷和炒房团的人”，徐俊哲称。

　　“当地的民间高利贷，放个几百万还可以，但要放几千万，就很难了，但用现金贷线上放款，就可以轻松做到”，徐俊哲称。

　　民间借贷来了，温州的炒房团也来了。

　　“我们3个人凑了2000万，就做了一个现金贷平台”，徐俊哲的一位朋友称，他们以前用钱炒房，知道这项暴利生意后，纷纷来投靠。尽管只能分到三成，“但一般半年到一年就能拿回成本，剩下的，就是净赚”，徐俊哲称。而这个只有几十人的金融服务外包公司，月利润高达数千万。

　　“利润好得让人咋舌，负责流量的商务，每个月可提成几万，而负责风控和运营的，工资高达十几万”，徐俊哲称。

　　而全国，类似徐俊哲这样的套牌代理公司，正在逐步增多。

　　目前主要集中在浙江沿海一带，这个模式，成为当地有钱人的秘而不宣的致富秘诀，“几个人凑够几百万，就可以开干”。套牌代理公司，就如现金贷肆掠背后的推进器，让行业一步步走向疯狂。蓝青称，“这就是为什么现金贷平台上万的原因”。

　　而现金贷背后的扶持产业链，远不止这些。市面上有大量的大数据公司，销售现金贷系统，价格低至十几万。

　　任兴然是一家现金贷平台的风控经理，而他们家的信贷系统，就是花12万购买的。“在这套系统的基础上，再添加一些风控模块，就可以使用，比如，接入一些第三方的数据产品、黑名单、芝麻信用授权等等”，任兴然称。

　　而很多风控或者大数据公司，也将转型重点，放在了现金贷的风控系统中。他们合作的形式，是根据放款额来提成。

　　“新用户，提成4%；复贷用户，提成1%”，某现金贷系统的负责人称。如此算下来，放款1亿，也能获利数百万。

　　很多现金贷公司，正在将他们全套的系统出售，称具有“整套的现金贷解决方案”。“我们的前身就是瓜牛分期，因为做得很好，就开始卖系统”，系统销售人员称。

△ 其销售的现金贷系统

　　而合作的方式，就是先花10万，安装一个客户端，然后再往系统中充值，就可直接使用。

　　“反欺诈数据，是5万包年，但调用其他风控数据，就要付费，比如，调用运营商的数据，一个用户是一到两元”，销售人员称。也就是说，大概只需要15万，就可以直接上手做一家现金贷公司；如果再想省事，可以直接找一个套牌代理公司，当甩手掌柜。

　　一家现金贷的头部公司，从去年下半年开始，就有各种人要求过来参观学习，或者以合作的名义来和他们接触。其联合创始人俞静称，刚开始他们言无不尽，但很快就发现，这些人参观完了，就直接将他们的模式复制走。

　　“有家平台来考察，负责人带着十几个员工来，最后说，想买我们的系统”，任兴然觉得可笑，他们的系统，也是买来的。

　　所有的玩家，都在急速奔跑，目的只有一个：赶在监管到来之前，先捞一笔。

　　04 行业分化

　　“如果不是担心监管风险，会有更多的平台冲进来”，蓝青称，监管前段时间对ICO的问题，表现的坚决和果断，让很多试图涌入的平台，望而却步。

　　但依然有很多侥幸者和投机者，观望许久之后，跃跃欲试，“想先进来狠赚一把再说”。

　　今年上半年开始，大量不懂金融的平台疯狂涌入，市场开始变得浑浊。砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，头部的平台，眼睁睁看着市场被这些急功近利者蚕食殆尽。这块本来是金融从业者的地盘，被诸多业外之人挤占。

　　有流量就开始做现金贷，头部平台对此嗤之以鼻。

　　“目前各家还在抢地盘的状态，明年会达到饱和，到时候，流量将更加昂贵”，这也就意味着，占据流量的平台，将收获颇丰，又何必此时涌入，自己掺一脚？“你看，为什么谷歌就不做现金贷？”现金贷平台CEO莫心源称，中国有太多的非理性玩家，看到一个行业好，就疯狂挤入，最终导致行业腐烂。

　　行业正在释放一些高危信号。

　　“行业的共债现象（一个人同时在多个平台上借款），已超出所有人的想象”，蓝青所在的贷款超市，监控所有现金贷平台的数据，他发现共债现象，已高达90%以上。

　　任兴然作为一线的风控人员，对于这个现象，感受更为深刻。

　　他们接入了一家能提供共债数据的公司，分数越高，表示借款平台数越多。

　　结果，他们发现数据失灵了，“几乎每个人都是100分，每个人的借款平台数都超高，如果不放款，一个人都放不了”。“很多人都是借新还旧，当借的平台太多，就像雪球越滚越大，就可能资不抵债，陷入债务危机”，蓝青称。

　　“现在涌入了太多乱搞的平台，这个行业一年内就会崩盘”，莫心源预测。

　　“大崩盘”，是行业所有人不敢提，但却难以回避的命运。在这样的背景下，行业正在出现两极分化。

编辑：一本财经