供应链金融存四大痛点 破解之道还需“科技+产业”双赋能

　　“强化对稳企业的金融支持，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降”，2020年《政府工作报告》中明确指出“稳企业”的关键是降低融资成本，而供应链金融则被认为是帮助中小企业降低融资成本的关键模式。在疫情防控常态化后，供应链金融要如何创新发展才能覆盖更多的中小企业，中小银行又如何才能赶上这趟列车？

　　“在科技的加持下，供应链金融行业正在发生巨大变化，新产品、新模式不断涌现，行业效能持续升级。”在近日由中小银行互联网金融(深圳)联盟携手金融壹账通最新发布的《中国中小银行供应链金融创新发展报告》(以下简称《报告》)指出，随着我国“实施区域协调发展战略”，传统产业和新兴产业在全国范围内聚集、迁移和重构，必将带来新一轮的产业大发展，这意味着将为区域性中小银行带来更多优质的核心企业及上下游资源。届时，产业与金融在融资、平台建设、产融整合重构等多方面，将有深入的合作点和更广阔的发展空间，中小银行也将迎来重大的发展机遇。但同时《报告》还指出，风控能力弱、产业场景缺乏等则是供应链金融发展受困的主因。在客户远程化、服务场景化、交易实时化、决策数据化的大趋势下，区域性银行必须顺应客户行为变化，充分利用科技助力供应链金融的创新升级。

　　中小银行供应链金融发展存四大痛点

　　中小银行供应链金融风控痛点

　　中小银行供应链金融场景痛点

　　“目前供应链金融已经完成了中心化、线上化、平台化发展，开始向智能化演进。”《报告》指出，在机遇面前，很多中小银行都已跃跃欲试，试图用科技拓展供应链金融业务的边界，但由于受到资源、规模、资金、政策、科技实力等因素限制，其中的大部分中小银行在供应链金融的发展道路上仍举步维艰。

　　通过详细调研，《报告》总结出当前中小银行发展供应链金融的四大痛点：一是获客痛点，由于自身竞争优势和风控能力的不足、获客手段匮乏以及金融科技公司的创新入局等原因，致使中小银行面临核心企业客户少、新客户拓展困难、老客户不断流失等获客困境；二是产品与服务痛点，由于产品逻辑、产品形态未及时转变，中小银行在目前供应链金融产品的布局中，存在着“客户所需，非我所供”“敏捷服务，非我所能”等供需错配问题；三是科技痛点，由于科技投入的资金体量不足、技术高速迭代之下难以平衡科技应用的成本和效率、核心人才难招难留等原因，造成中小银行科技能力不足；四是生态共建痛点，要将供应链金融做大做强，除了推进产业与金融的融合，更重要的是更多机构的协同参与。数据生态和信用生态的构建，不仅是中小银行亟需的，更是未来中国供应链金融得以快速发展的基础和保障。

　　《报告》显示，当前超六成的二级以上供应商无法获得贷款，处于供应链长尾端的中小企业融资缺口近12万亿元。从上述分析来看，当前的风控问题和产业场景，是导致供应链金融无法成为中小企业融资有力抓手的关键。

　　“科技+产业”为供应链金融发展注入双重动力

　　新模式意味着巨大的机遇。但当前中小银行如何利用供应链金融新模式，在助推实体经济发展的同时实现自身成功转型？《报告》认为，中小银行供应链金融的破局之道须抓住两个关键，一个是以科技赋能供应链金融的风控突破，一个是以产业赋能供应链金融的场景突破。

　　“中小银行的风控突破，必然要依靠科技的助力。”《报告》在详细列举新技术对风控的作用时提出，大数据可助力获客、信用分层；区块链可实现多方验证，锁定共识；物联网可通过万物互联获取多维信息；人工智能可以利用各行业专家为客户服务。通过对技术的综合应用，可助力中小银行突破当前面临的风控瓶颈，逐步建立起更安全、完善的风控体系。例如网商银行基于大数据技术的“客户画像”分析、平安银行基于区块链技术的“平安好链”供应链金融平台，都是中小银行以科技赋能供应链金融，有效提升风控安全、增加获客量的经典案例。

　　在风控突破的基础上，结合产业形态及特点实现场景突破，是中小银行获得快速发展不可或缺的另一大助力。

　　随着产业不断向纵深发展，不少大型企业开始尝试有效注入金融资源、推动产业价值传导。由产业端发起的供应链金融，是结合产业形态及特点而建立起来的有效风控模式，可实现产业资源和金融资源的高效整合，不仅可提升金融资源在全链的可获得性，还能提升产业价值，实现产业转型升级。

　　“做好供应链金融业务，最核心的还应是对于风控理念的把握以及结合产业的实际应用，以全链条的视角、抓住上下游融资需求及资金闭环，就可以创生出适宜的供应链金融产品。”针对上述判断，《报告》列举了在农业养殖领域的案例。对于普通农户而言，由于投资风险高，资金不足经常让项目搁浅。因此，正大集团利用银行资金解决资金需求的难题，构建起“上游向养殖户提供原料物资，下游向养殖户收购成品”的养殖供应链。得知消息后，武汉农商行与金融壹账通合作为此供应链加入金融服务，通过创新风控、打造结构化方案，在保障风控安全的同时，实现了供应链金融普惠上下游的目的。

　　“产融结合”需借力科技创新升级

　　“未来的供应链金融，将以产业金融形态走向十万亿融资大市场的中心。”《报告》认为，中小银行要想在这波“产融结合”的浪潮下找到自己的新蓝海，需借助科技创新升级，彻底改变传统的信贷体系。同时积极投身信用生态的构建，营造良好的产业氛围，形成经济有序发展的正反馈机制。在未来供应链金融的赛道上，谁能在“产融结合”的大趋势中率先布局、结合科技、创新风控，谁就将在相关垂直行业获得独一无二的先行者优势，并在接下来的金融供给侧改革中掌握先机。

　　金融壹账通董事长兼CEO、中小银行互联网金融联盟执行副理事长叶望春也有相关的思考，他认为，通过金融科技推动传统供应链实现五大变革，即运用区块链技术，破解信用多级穿透难题，以先进区块链技术变革上游融资；重新定义核心企业，更多优质大企业成为供应链核心，助力供应链模式变革；采用智能“五控”技术，破解下游融资难题，助推核心企业营收升级；对接国内国际平台，突破跨境贸易难题，变革创新全球供应链金融服务；构建银行贸易融资联盟，破解跨地区融资难题，推动银行联动合作、服务升级。做到以上几点，一定能够提升中小银行在中小企业金融业务板块的竞争优势。