科技赋能供应链 创新推动普惠金融落地

资质弱、无抵押、增信难是众多小微企业在融资时遇到的痛点难点。

恒丰银行党委书记、董事长陈颖表示，中小微企业在经济社会发展中发挥着举足轻重的作用，发展普惠金融解决中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题，既是大局和责任，也是市场和机遇。

在金融科技大发展的背景下，近年来银行纷纷加码普惠金融，小微企业正迎来巨大的发展机遇和广阔空间。围绕产业链核心企业、民营龙头企业开展的供应链金融业务，能够充分发挥核心企业的信用补偿和风险分担功能，可在帮助企业去杠杆、促转型的同时，审慎把控业务风险，缓解小微企业融资难题，成为近年来银行机构重点关注的普惠金融落地方向。

“网络应收贷”拓宽供应链金融业务模式

8月15日，恒丰银行为中建系公司上游供应商办理了基于应收账款转让的全流程线上化融资业务。这种业务模式被称为“网络应收贷”，是基于恒丰银行供应链金融系统，核心企业上游供应商可通过企业网银发起授信申请、应收账款转让和融资申请，依托大数据智能风控模型，系统自动进行额度审批、贸易真实性审查以及出账审批，最快可实现秒级审批、秒级出账，极大便利了企业的融资过程。同时，“网络应收贷”借助核心企业信用可降低供应商融资成本。

业内人士认为，当前小微企业融资难的深层次原因主要包括企业资本少、居产业链末端缺乏议价能力、征信体系缺失、资产难盘活和资金被大企业占用，这也正是中建系公司的上下游企业面临的难点。

为解决上述问题，银行开始探索从供应链金融切入民企融资，即依托大行业、大客户、大项目，基于产业链上下游真实的交易，在控制商流、信息流、资金流的基础上，“以大带小”，做深做透中小微企业客群，不仅可以降低产业链融资成本，而且通过线上化、自动化等科技手段满足实体客户便捷、高效的服务诉求。

此次恒丰银行的“网络应收贷”落地，是中建系公司依托互联网技术构建了成熟的供应链融资服务体系，由统一的ERP线上核算平台集中提供供应链上各企业资金需求。恒丰银行依托该平台，快速组建专项团队，为其量身定制了“网络应收贷”供应链金融解决方案及系统开发方案。

中建系公司上游企业供应商表示：“对我们来说，‘网络应收贷’可快速缓解企业现金流短缺，全流程线上操作也极大便利了我们融资的过程。”

据了解，“网络应收贷”是恒丰银行供应链金融品牌“恒融E”项下的拳头产品。目前该行“恒融E”品牌旗下已经建立了完备的产品体系，既包括覆盖供应链上中下游的“网络应收贷”“网络预付贷”“在线应收账款池融资”，也包括招投标特定场景下“网络投标贷”，以及提供法人账户透支服务的“超短贷”。

全面布局推动普惠金融服务落地

据了解，依靠供应链的思维纾困企业的思路多年前就有，之所以没有大范围落地，主要是银行无法保证信息安全。如今随着互联网发展，科技的应用已能够实现信息流、物流和资金流的三合一，信息透明能够为银行信贷提供安全保障。

近年来，银行正被数字化、智能化重新定义，流程控制、价值实现都被新的业态重新解构。陈颖称，金融科技已经成为普惠金融高质量发展的核心力量，具体来讲，金融科技从三个方面推动普惠金融提质增效：其一是突破空间阻隔，连通信息孤岛，提升了金融服务的可获得性；其二是有效降低边际成本，提升信贷成本的可负担性；其三是全面拓展风控外延，提升了商业可持续性。

恒丰银行不仅从产品、金融服务方面纾困小微企业，还从战略层面对普惠金融进行了部署。

为此，恒丰银行制定了《关于支持民营企业发展的实施意见》，围绕加大信贷投入、完善体制机制、创新产品与服务模式、推进减费让利、拓宽融资渠道、提升服务效率等八个方面，提出了十八条针对性措施，以真招实招支持民营企业健康发展。

在组织架构方面，恒丰银行已经成立了普惠金融发展委员会、普惠金融工作领导小组以及普惠金融部，其中，普惠金融部归口负责全行普惠金融业务管理，不断完善普惠金融的组织架构体系。

同时，在“能贷、愿贷、敢贷”机制建设方面，恒丰银行进行了积极探索。在“能贷”机制建设方面，为普惠金融配备专项战略额度和风险资产，保障信贷投放，对普惠金融建立绿色审批通道，提高审批效率；在“愿贷”机制建设方面，优化激励考核，将普惠金融作为社会责任指标列入分行KPI考核，下调普惠金融贷款FTP内部转移价格；在“敢贷”机制建设方面，落实普惠金融尽职免责制度，提高不良容忍度。