现金贷产业链调查：不到10万建系统 放贷催收一条龙(2)

“如果1000元放款一个月，按照平台设定的年化利率264%，月化22%来算，到期还款额应该是1220元，其中12元是利息，208元是‘居间服务费’，如果是房贷1000万，那一个月的收入就高达220万元，算上有8%的坏账，一个月的收益也有200万左右，这就是1000万元房贷一个月的收益。”这家负责人对南都记者算了一笔账。

除了利息和服务费之外，还有逾期费的额外收入，因为逾期费是按照总的还款金额的1?.5%计算的，不重复叠加。目前国内的不少现金贷平台上，月逾期率为2%，月投放额大约有30万元逾期费作为额外收入。

值得注意的是，南都记者查询国内多家现金贷平台了解到，目前很多现金贷公司提供的贷款，从利率上看非常优惠，有的甚至标出了“0?.06%”的日息，这样算下来，每借1000元，每天只需要还0?.6元。但当记者输入了其他资料，通过验证并输入贷款金额后，系统才会提示平台要收取“服务费、平台管理费”等费用。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

“年利率超过36%，不受法律保护。借款人超出36%之外的利息，完全可以拒还。所以，很多现金贷平台都回避了‘利率’二字，而是使用各种隐藏的费用比如‘平台管理费、服务费’等实现营收。”一位业内人士告诉南都记者。

此外，一些现金贷的平台还会运用各种复杂的名义，一家借贷平台上写着“一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息”等还款模式，虽然都是还款，但细算下来需要还款的额度差别巨大。现金贷的很多用户都是初入社会的“新鲜人”甚至学校学生，他们缺乏专业的金融知识，很容易陷入“循环贷”的“陷阱”。

“坏账”最低三折转给催款公司

大量的借贷行为，肯定会有“借款不还”的用户，对此，借贷平台有一整套解决方案。

南都记者调查发现，现金贷平台设立了一系列催还款流程：首先是在还款到期日提醒还款，先询问未还款原因，再确定还款时间。然后就是“一催”，给借款人或者紧急联系人打电话。然后就是“二催”，上“芝麻信用黑名单、社会黑名单”等。“三催”则是将借款人欠款一切资料上传至法院进行仲裁，告知借款人“房贷车贷等银行贷款”等个人生活可能都会受到影响。

在实际操作中，对于逾期款的催收则要更加直接。一位运营着现金贷平台的负责人告诉南都记者，目前各平台的坏账率基本可以控制在8%以下，在这个比例下，平台是可以保证自身盈利的，至于那些实在要不回来的“坏账”，会有专门的“催收公司”接手。

“坏账会转包给专业的催收公司，一般是五折、七折，甚至还有三折的价格，这些坏账让催收公司负责催缴，他们会采用各种办法让借款人还钱，因为转包价格比较低，催收公司只要能保证一部分欠款回来，就能够盈利。”这名负责人说。

事实上，目前国内关于催收也已经有完整的产业链条，催收公司会采用各种办法要求借款人还钱。

据媒体报道，长沙一家名为“融e富”的贷款公司，推出了一款“佳丽贷”的贷款，声称年轻女孩越漂亮，在他们这里的贷款额度就越高。实际上，这家公司会把无力还贷的女子诱导到K?T?V酒吧从事陪侍服务。

近日长沙开福区工商、金融办等部门对这家“融e富”贷款公司进行了查处。执法人员表示，这家“融e富”借贷公司已经涉嫌无证经营，其公司的借贷利率也已经超出银行利率的四倍，属于非法借贷。

一位不愿透露姓名的做催收行业的人士向南都记者透露如何催收，他说：“催人还钱这件事，要分人下菜，啥人啥对待。第一种，有家室的是最好要的，如果不还钱就各种‘作’。但如果碰到‘老赖’，就需要用到各种办法，特别是有偿还能力的小额贷款，很好要，一定要做到不给钱不走的决心，因为每个人都有软肋，只要不触犯法律就行，如果实在是不给，也要做好收不回来的准备。”

有催收就有反催收，不少人就是以成为那些“收不回来”的人为目标。

经南都记者查询，社交平台上有不少以“反逾期”、“反催收”命名的交流群，成员主要目的就是交流如何避免被各平台催收借款，他们通常把催收的人称为“催收狗”，互相在群里交流如何对付那些催收的人。

“勇敢面对催收，不要怕，挺住压力，钱就是你的了。”一位网友说道。

此外，利用平台多的产业现状，不少人从这个平台借钱，拆东墙补西墙，避免成为“坏账”。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在北京“2017互联网金融合规与创新论坛”上曾表示，现金贷一个突出的问题是“多头借”，目前上百万的用户存在着“多头借”的情况。

监管“重锤”下　仍称可“挂靠”

在现金贷业务野蛮生长之时，监管层也在密切关注。

11月21日晚间，一份红头文件在网上流传开来。该文件被称是由国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发，并标有“特急”，名为《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，直指目前备受争议的现金贷，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，并禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

11月23日上午，央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开，数十个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会，汇报辖内网络小贷机构批设情况。有参会人士表示，监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台，近期将出台监管措施，预计最快本周发布。“没有外界传言说得那么严重，一切以稳健为主，不是彻底颠覆性的文件”。

事实上，网上曾流传的一份统计数据显示，截至2017年9月末，全国范围内共有237张获批网络小贷牌照，以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照，再加上持有消费金融牌照的22家公司，这些牌照都是通过各地工商等部门注册成立。这就意味着，目前市场上正在运行的绝大部分现金贷运营平台，仅250家左右持牌经营，更多的处于“无牌经营”状态。