现金贷产业链调查：不到10万建系统 放贷催收一条龙

（原标题：现金贷产业链调查：不到10万建系统 放贷催收一条龙）

央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议上周在京召开，最快本周发布监管措施

上周开始，网上流传着这份对现金贷“一刀切”的文件，未知真假。

继P2P的“狂飙”之后，现金贷又通过移动端各平台不断蔓延，众多民间资本进入现金小贷行业。

一方面，在诸多网贷平台上，缺钱的个人轻易就可以贷到一笔小额资金，低门槛无疑刺激了借款人的贷款欲望；另一方面，监管政策不断出台，操作空间越来越紧，不过仍有公司称可以“买壳”操作，通过挂靠的形式拿到牌照运营。

南都记者调查发现，目前该行业已形成“建系统、放贷、收贷、催收”一条龙服务，各个环节都有专业的供应商提供服务，某现金贷平台将1000万元投入到现金贷平台，当月就能收获利息200万元，利润率惊人。而那些逾期不还的“坏账”则被打包转给“催收”公司，他们会利用各种办法将欠款收回，赚取差价。

南都记者调查发现，目前市场存在着各种已经建好的借贷系统，只需要花费不到10万元，就可以搭建一套现金贷系统。

“催人还钱这件事，要分人下菜，啥人啥对待。第一种，有家室的是最好要的，如果不还钱就各种‘作’。但如果碰到‘老赖’，就需要用到各种办法，特别是有偿还能力的小额贷款，很好要，一定要做到不给钱不走的决心，因为每个人都有软肋。

一个4亿人的巨大市场

现金贷有多少？目前并没有准确数据。但不少消费者发现，不论是手机还是视频，贷款广告越来越多，趣店、蚂蚁借呗、曹操贷、钱站，各种闪烁的贷款广告都在提示你：这里能借到钱。

根据技术监测发现，当前从事现金贷业务的平台有2693家。其中，利用网站从事现金贷业务平台最多，数量为1366家。而从事现金贷业务平台主要分布在广东、北京、上海三个地区。

一位经营现金贷的人士告诉南都记者，现金贷的目标用户，主要是那些银行没有覆盖到但又有借贷需求的用户，有信用卡的一般不会通过小额现金贷款公司进行借款。

国家统计局数据显示，2015年，中国的“经济活动人口”为80091万人。

“截至2014年，中国信用卡的发卡量已经超过了4.5亿张，但人均持卡量大约为3张左右，也就是说，信用卡活跃用户不到1.4亿人，如果在适龄的劳动人口中除去2亿的被服务人群，再除去大约2亿的信用过低的人群，银行等传统金融机构没有覆盖的人群仍然有4亿之多，这些人中有不少有贷款需求，这是多大的市场？”这位不愿具名的现金贷经营者给南都记者算了一笔账。

据南都记者实测发现，在互联网贷款平台借款，不需要像在银行贷款那样到银行审核，只需要在手机上下载一个A?PP，注册一个账号，并提交相应的材料即可通过，尤其是小额贷款，非常便捷，这使得很多小额贷款的需求被挖掘，以前很难在银行贷到款的人群，如今可以在手机上轻松获得贷款。

一套借贷系统不到10万可搭建

不过，要搭建一套可以放贷的系统却非常简单，南都记者调查发现，目前市场存在着各种已经建好的借贷系统，只需要花费不到10万元，就可以搭建一套现金贷系统，包括网站、iO?S、android客户端，还包括后台管理培训等统一解决方案。甚至一两万元的源代码都可以买到，只是“那个风险太大，没有售后服务，不敢用。”

一家销售现金贷管理系统的公司销售人员对南都记者介绍说：“客户只需要提供给我们A?PP名称、域名、A?PP开发者账号、第三方支付对接等基本资料，资料提供完整后，技术这边会给出上线时间，然后就可以开始部署上线，具体时间需要看客户这边的需求而定。”

其中，借款金额、期限、期数、费率、管理等产品属性，都可以根据客户的需求自定义设置，利率也是自行设定。“只要你能有客户，即便是600%的利率也是可以的。”这名销售人员说。

借出去的钱如何能有效收回，是很多人关心的问题，对此该现金贷系统开发公司也给出了方案。

“我们的系统会通过实名认证、人脸识别等强要素认证，同时接入反欺诈系统、风控系统，提高用户借款准入门槛。比如一个借款人，如果他的身份证信息、工作地点与IP地址不在一起，就会提高审查级别，如果频繁借款，系统也会有预警，甚至借款时间都会成为系统识别借款人的参考条件，比如你可以设定如果凌晨借款不能通过审查。我们还会运用大数据技术，将申请材料、不良信用记录和多平台借贷记录等信息加以整合，可以识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为，帮助你们减少资金损失。”另一家销售现金贷系统的公司负责人对南都记者表示。

因为IP地址可以显示用户所在地区，在一家负责推广现金贷销售的推广资料上写着“××、××学校等地客户不做”。

销售人员解释，这是因为该地区逾期不还款的客户比例太高，他们会提醒运营者不要做该地区的单子。

1000万借出去?月赚200万

开设现金贷公司获利丰厚，吸引着众多公司加入该行业。

今年10月18日，以“现金贷”为商业模式的趣店在美国上市，被认为是今年以来中国企业在美上市最大的一单IPO。

南都记者查询获悉，根据趣店的招股说明书显示，2017年上半年，趣店总营收约18?.33亿元，其中营收净利润约为9.73亿元。2017年上半年，趣店公司来自于商品销售的相关佣金的收入仅为2.51亿元，收入占比仅为13.7%。

趣店创始人罗敏曾接受公开采访时表示：“凭借在国内线上小额消费信贷市场的领先地位，趣店在2017年三季度延续逐年高速增长的趋势。未来，趣店将继续开发新型数据技术，深度挖掘分期信贷市场机遇。”

国内一家负责开发现金贷系统的公司负责人透露，现金贷收益率很高。