技术驱动打造汽车金融全产业链增长新引擎

　　编者按

　　目前，汽车金融市场的参与者众多，包括了商业银行、汽车金融公司、厂商财务公司、金融租赁公司、融资租赁公司、汽车保险公司和互联网汽车金融平台等。而在行业同质化、竞争激烈的市场环境中，明确自身定位与优势是业务发展的首要前提。各市场参与主体要构建更具细分环节和场景的有针对性的技术能力，相互促进、优势互补，形成汽车产业链中商流、信息流和资金流的高效流通，在汽车产业链场景中通过技术的应用，打造简单、便捷、安全的汽车全产业链金融服务。

　　当新能源、车联网、人工智能等技术逐渐成为汽车产业链与价值链重构的重要推动力，其在汽车金融环节的应用也有了更多落地的空间，特别是随着汽车产业由增量转入存量市场，引入信息技术并创新模式，在提升汽车金融服务质效的同时，对于汽车产业的发展也有着积极作用。

　　汽车产业作为国民经济发展中的支柱产业，涉及零件生产、物流运输、报废回收等众多的产业链细分市场，具有关联度大、带动性强等特点。“十四五”期间必将是中国汽车产业创新能力增长快、技术取得重大进步的时期，车企在从“制造”走向“智造”的过程中，通过信息技术的驱动，汽车金融能够为全产业链增长带来新的动力和价值。

　　提升全流程科技能力

　　在罗兰贝格近期发布的《2020中国汽车金融报告》（以下简称《报告》）中指出，汽车金融科技的发展图景和主要手段已经明确，企业在各个环节都已尝试投入，逐渐构建起数字化的运营、营销和风控技术框架，并作为品牌建设的有效支撑。

　　从实践来看，贷款线上流程优化、精准营销以及数字化风控，是信息技术在汽车金融服务中主要落地的领域，如大众汽车金融2018年上线的FSO客户端和长城汽车金融引入的CFCA无纸化电子签名系统；再如上汽通用汽车金融的大数据系统，已经形成了完整而复杂的整套业务链，实现了业务数据化、数据资产化和资产价值化，均是借助金融科技的力量，打通了线上线下渠道，同时优化运营、降本增效，进而驱动汽车产业的增长。

　　尽管目前我国的汽车金融服务主要集中在汽车后市场中的车贷、保险、租赁部分，但事实上，广义上的汽车金融是指汽车全产业链的金融服务，它是渗透在汽车产业链生产、流通、销售和消费等各个环节的金融活动，也包括了在汽车前市场中的上游零部件供应商、设计研发、原料采购等环节的融资需求。

　　《报告》认为，未来几年内，随着行业自身和相关生态的发展，数据连通性和积累水平都将逐步提高。在此过程中，汽车金融企业需以全流程科技进行考量，保持整体科技架构的开放性，确保未来新产品的科技体系支持，为技术实施预留灵活空间，以减少技术融合的难度和成本，确保快速实施的敏捷性。

　　服务模式与理念跃升

　　如今，尽管车市正在经历周期性调整，挑战和压力迎面而来，但众多汽车厂商紧抓制造业数字化转型机遇，推动构建整车厂与经销商紧密合作的营销一体化网络，基于此，汽车金融公司不仅在TO B端发力，同时也在TO C端慢慢架构业务体系，拓展自身业务边界，探索对经销商、消费者、企业用户的服务模式转型，以创造更大的价值，实现金融服务理念与模式的跃升。

　　先进的大数据、人工智能、区块链等技术之于汽车金融业务，其赋能的一大突出优势就在于基于自身大量金融服务经验与数据，能够建立起一整套全产业链金融服务平台，帮助经销商、消费者等不同量级、不同需求的客户量身定制金融解决方案，特别是在风控层面，能够从渠道管理、贷前风控到贷中预警、贷后管理，形成全流程一站式的风控管理，针对细分场景发挥数据的最大价值。

　　其中，贷前风控一直是汽车金融科技化的热门方向，不过仍需看到的是，目前行业对数字化风控的实施方法虽已有清晰的认识，但仍面临数据流通不够通畅、历史数据还不够丰富、内部数据完整性较低等问题。此外，如何将现有的风控体系与数据资源打通并结合，对汽车金融公司的科技运营能力也是一大考验。

　　随着汽车金融行业发展整体上趋于成熟，在产品上，汽车金融公司要力求实现差异化，提供更加灵活且符合用户需求的金融方案。与此同时，不受限于基础产品，要积极审视拥车和用车过程中的金融需求与衍生服务需求，实现全生命周期覆盖。

　　打造差异化亮点

　　从汽车金融公司的角度来看，通过技术驱动，一方面，能够在运营上，通过内部管理架构和流程的优化，辅以数字化手段的运用，来实现内部效率和客户体验的双重提升。在风控上，着力塑造和优化完整的风控体系，可以有针对性地完善数据来源渠道和风控模型；另一方面，挖掘自身独特的能力和资源禀赋，重点寻找差异化的节点，进行数字化转型创新，进一步加大相应资源的投入，以形成差异化的竞争优势。

　　可以看到，目前汽车金融市场的参与者众多，包括了商业银行、汽车金融公司、厂商财务公司、金融租赁公司、融资租赁公司、汽车保险公司和互联网汽车金融平台等。而在行业同质化、竞争激烈的市场环境中，明确自身定位与优势，是业务发展的首要前提，行业细分市场已开始逐渐分化，针对行业细分环节或场景的挖掘将成为新的发展需要，各市场参与主体要构建更具细分环节和场景的有针对性的技术能力，相互促进、优势互补，形成汽车产业链中商流、信息流和资金流的高效流通，在汽车产业链场景中通过技术的应用，如应用产业数据与用户全景数据，形成丰富的数据信息，打造简单、便捷、安全的汽车全产业链金融服务。